ഔദ്യോഗിക കണക്കുകൾ പ്രകാരം, ഇന്ത്യയുടെ സാമ്പത്തിക അടിത്തറയെ പൂർണ്ണമായും ഡിജിറ്റൈസ് ചെയ്ത യു.പി.ഐ എന്ന സാങ്കേതിക വിപ്ലവം പ്രതിമാസം 2,366 കോടിയിലധികം (23.66 ബില്യൺ) ഇടപാടുകളാണ് കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നത്. പ്രതിമാസ തുകയുടെ മൂല്യം മാത്രം ഏകദേശം 29.9 ലക്ഷം കോടി രൂപ എന്ന വൻ സംഖ്യയിലെത്തി നിൽക്കുന്നു. വഴിയോരക്കച്ചവടക്കാർ മുതൽ വൻകിട മാളുകൾ വരെ നീളുന്ന ഇന്ത്യക്കാരുടെ നിത്യജീവിതത്തിലെ അദൃശ്യമായ ഒരു ജീവനനാഡിയായി യു.പി.ഐ ഇന്ന് മാറി കഴിഞ്ഞിരിക്കുന്നു.

എന്നാൽ, ഇത്രയധികം വൻതോതിലുള്ള ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകൾ തടസ്സമില്ലാതെ നടപ്പിലാക്കുന്നതിനായി ബാങ്കുകളും നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ് കോർപ്പറേഷൻ ഓഫ് ഇന്ത്യയും ഫിൻടെക് ആപ്പുകളും ചെലവഴിക്കുന്ന ശതകോടികളുടെ സാങ്കേതികസൈബർ സെക്യൂരിറ്റി ചിലവുകൾ ഇനി ആര് വഹിക്കും എന്ന വിഷയം വലിയൊരു സാമ്പത്തിക തർക്കത്തിന് വഴിതുറന്നിരിക്കുകയാണ്.

സാധാരണ ഉപഭോക്താക്കൾക്കും ചെറുകിട വ്യാപാരികൾക്കും സൗജന്യമായി സേവനങ്ങൾ നൽകുന്നത് തുടരുമെന്ന് പാർലമെന്റിൽ വ്യക്തമാക്കമ്പോഴും, ഈ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമിന്റെ ദീർഘകാല നിലനിൽപ്പിനായി ഒരു പുതിയ സാമ്പത്തിക ഘടന രൂപപ്പെടത്തേണ്ടത് അത്യന്താപേക്ഷിതമായി മാറിയിരിക്കുന്നു.

സീറോ മർച്ചന്റ് ഡിസ്‌കൗണ്ട് റേറ്റും നിലവിലെ സാമ്പത്തിക മാതൃകകളും

യുപിഐ സേവനങ്ങൾ സൗജന്യമായി ലഭ്യമാക്കുന്നതിനായി ഗവൺമെന്റ് നടപ്പിലാക്കിയ സീറോ മർച്ചന്റ് ഡിസ്‌കൗണ്ട് റേറ്റ് നയമാണ് ഇപ്പോഴത്തെ പ്രധാന തർക്ക വിഷയം.

1. 2020ൽ നടപ്പിലാക്കിയ സീറോഎംഡിആർ നയങ്ങളും ഉദ്ദേശ്യങ്ങളും

2020 ജനുവരി മുതലാണ് യുപിഐ ഇടപാടുകൾക്ക് ഡിജിറ്റൽ പേയ്‌മെന്റ് ഫീസ് അഥവാ മർച്ചന്റ് ഡിസ്‌കൗണ്ട് റേറ്റ് ഈടാക്കുന്നത് കേന്ദ്ര ഗവൺമെന്റ് പൂർണ്ണമായി നിരോധിച്ചത്. കടലാസ് പണത്തിന്റെ ഉപയോഗം കുറയ്ക്കാനും, സാധാരണക്കാരായ പൗരന്മാരെയും ചെറുകിട വ്യാപാരികളെയും ഭയമില്ലാതെ ഡിജിറ്റൽ സംവിധാനത്തിലേക്ക് ആകർഷിക്കാനും ഈ സൗജന്യ നയം വൻ വിജയമായി മാറി. എന്നാൽ ആപ്പ് വികസിപ്പിക്കുന്ന ഫിൻടെക് സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും ഇടപാടുകൾ നടപ്പിലാക്കുന്ന ബാങ്കുകൾക്കും സേവന നിരക്കുകൾ ഇല്ലാതായത് തങ്ങളുടെ ആഭ്യന്തര വരുമാനത്തെ സാരമായി ബാധിച്ചു.

2. ഗവൺമെന്റ് നൽകുന്ന സാമ്പത്തിക സബ്‌സിഡികളും അതിന്റെ പരിധികളും

ഡിജിറ്റൽ സിസ്റ്റം തകരാതിരിക്കാൻ ബാങ്കുകൾക്കും ഫിൻടെക് കമ്പനികൾക്കും ഗവൺമെന്റ് പ്രതിവർഷം കോടിക്കണക്കിന് രൂപ സാമ്പത്തിക ഇൻസെന്റീവുകളായി നൽകുന്നുണ്ട്. എങ്കിലും, പെരുകിവരുന്ന ഇടപാടുകളുടെ വോളിയത്തിന് അനുസൃതമായി ഈ സബ്‌സിഡി തുകകൾ പര്യാപ്തമല്ലെന്ന് ബാങ്കിംഗ് മേഖല ആരോപിക്കുന്നു. സർക്കാറിന്റെ വൻകിട ഖജനാവ് ഫണ്ടുകളെ മാത്രം ദീർഘകാലത്തേക്ക് ആശ്രയിച്ചു പോവുക എന്നത് ഒരു സ്വയംപര്യാപ്ത സിസ്റ്റത്തിന് ഉചിതമല്ലെന്ന് ധനകാര്യ മന്ത്രാലയവും തിരിച്ചറിയുന്നു.

3. സൈബർ സെക്യൂരിറ്റി, സെർവർ ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ ചെലവുകളിലെ വർദ്ധനവ്

പ്രതിദിനം കോടിക്കണക്കിന് ഇടപാടുകൾ പ്രോസസ്സ് ചെയ്യുമ്പോൾ ബാങ്കുകളുടെ ഐടി സെർവറുകൾക്ക് വലിയ ലോഡാണ് അനുഭവപ്പെടുന്നത്. പേയ്‌മെന്റ് തടസ്സപ്പെടാതിരിക്കാനും, സാമ്പത്തിക തട്ടിപ്പുകൾ തടയാനും, അത്യാധുനിക സൈബർ സെക്യൂരിറ്റി ഫിൽട്ടറുകൾ നിരന്തരം അപ്‌ഡേറ്റ് ചെയ്യാനും വൻ തുകകൾ കമ്പനികൾക്ക് മാറ്റിവെക്കേണ്ടി വരുന്നു. യാതൊരു പ്രത്യക്ഷ വരുമാനവുമില്ലാതെ ഈ ഐടി സജ്ജീകരണങ്ങൾ നവീകരിക്കാൻ സ്വകാര്യപൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകൾ ബുദ്ധിമുട്ടുകയാണ്.

4. പേയ്‌മെന്റ് പേയ്‌മെന്റ് ആപ്പുകളുടെ സാമ്പത്തിക നഷ്ടങ്ങളും പ്രതിസന്ധികളും

ഫോൺപേ, ഗൂഗിൾ പേ, പേടിഎം തുടങ്ങിയ പ്രമുഖ യുപിഐ ആപ്പുകൾ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് സൗജന്യ സേവനം നൽകുമ്പോൾ തന്നെ വലിയ പ്രവർത്തന നഷ്ടം നേരിടുന്നുണ്ട്. ആപ്പുകളിലെ പരസ്യങ്ങൾ, വായ്പാ ശുപാർശകൾ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് വിതരണങ്ങൾ എന്നിവ വഴി മാത്രമാണ് ഇവ നിലവിൽ വരുമാനം കണ്ടെത്തുന്നത്. എന്നാൽ കോർ പേയ്‌മെന്റ് ബിസിനസ്സ് സ്വയം ലാഭകരമല്ല എന്നത് ഇൻവെസ്റ്റർമാരിൽ കടുത്ത ആശങ്കകൾ ഉണ്ടാക്കുന്നുണ്ട്.

പാർലമെന്ററി ഭേദഗതികളും വിപണിയിലെ പുതിയ മാറ്റങ്ങളും

സൗജന്യ യുപിഐ സേവനങ്ങളുടെ തത്വങ്ങൾ സംരക്ഷിച്ചുകൊണ്ടുതന്നെ ഒരു പുതിയ സാമ്പത്തിക ചട്ടക്കൂട് നിർമ്മിക്കാൻ രാജ്യത്ത് പുതിയ നിയമനിർമ്മാണം പൂർത്തിയായിട്ടുണ്ട്.

1. പേയ്‌മെന്റ് ആൻഡ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റംസ് ആക്ടിലെ പുതിയ ഭേദഗതികൾ

പാർലമെന്റ് അടുത്തിടെ പാസാക്കിയ ടാക്‌സേഷൻ ആൻഡ് അദർ ലോസ് ആക്ട് പ്രകാരം, 2007ലെ പേയ്‌മെന്റ് ആൻഡ് സെറ്റിൽമെന്റ് സിസ്റ്റംസ് ആക്ടിലെ സെക്ഷൻ 10എ ഭേദഗതി ചെയ്യാൻ ഗവൺമെന്റിന് അനുമതി ലഭിച്ചു. ഈ ഭേദഗതി നേരിട്ട് യുപിഐ നികുതിയോ കട്ടാഓഫുകളോ ചുമത്തുന്നില്ല, മറിച്ച് ആവശ്യാനുസരണം ഭാവിയിൽ നിർദ്ദിഷ്ട പേയ്‌മെന്റ് രീതികളിൽ നിയന്ത്രിത ഇളവുകളോ നിരക്കുകളോ നൽകാൻ സർക്കാറിന് നിയമപരമായ അധികാരം നൽകുന്നു. അനാവശ്യ വ്യാജപ്രചരണങ്ങൾ തടയാൻ കേന്ദ്ര ധനകാര്യ മന്ത്രാലയം ഉടനടി ഔദ്യോഗിക വിശദീകരണങ്ങൾ നൽകി.

2. സാധാരണ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് 100% സൗജന്യ സേവന ഉറപ്പുകൾ

പാർലമെന്റിലും പൊതുവേദികളിലും കേന്ദ്ര ധനകാര്യ മന്ത്രി നിർമ്മല സീതാരാമൻ വ്യക്തമാക്കിയത് പോലെ, വ്യക്തിഗത ഇടപാടുകൾ നടത്തുന്ന സാധാരണ പൗരന്മാർക്ക് (Person-to-Person / P2P) യുപിഐ പൂർണ്ണമായും സൗജന്യമായി തന്നെ തുടരും. കടകളിൽ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങമ്പോൾ സാധാരണക്കാർ നടത്തുന്ന ചെറിയ തുകയുടെ ഇടപാടുകൾക്കും യാതൊരു സേവന നിരക്കുകളും ഈടാക്കില്ല. വ്യക്തികളുടെ ദിനംപ്രതിയുള്ള സാമ്പത്തിക വിനിമയങ്ങളെ ഈ പുതിയ നിയമങ്ങൾ യാതൊരു രീതിയിലും ദോഷകരമായി ബാധിക്കില്ല.

3. വൻകിട മർച്ചന്റ് ഇടപാടുകൾക്ക് മാത്രം വരാവുന്ന പരിമിത എംഡിആർ

ഭാവിയിൽ ഏതെങ്കിലും തരത്തിലുള്ള മർച്ചന്റ് ഡിസ്‌കൗണ്ട് റേറ്റ് നടപ്പിലാക്കുകയാണെങ്കിൽ തന്നെ, അത് ഉയർന്ന തുകയുടെ വാണിജ്യ ഇടപാടുകൾ നടത്തുന്ന വൻകിട വ്യാപാരികൾക്ക് മാത്രമായി പരിമിതപ്പെടുത്താനാണ് പദ്ധതി. റോഡരികിലെ സാധാരണ കച്ചവടക്കാരെയും ചെറുകിട കടകളെയും ഇതിൽ നിന്നും ഒഴിവാക്കും. വൻകിട മർച്ചന്റുകളിൽ നിന്നും നിശ്ചിത മാനദണ്ഡങ്ങൾ പ്രകാരം വളരെ കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ മാത്രം തുക ഈടാക്കാനാണ് എൻപിസിഐയുടെ സ്റ്റിയറിംഗ് കമ്മിറ്റി ആലോചിക്കുന്നത്.

4. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഓൺ യുപിഐ, റൂപേ ലിങ്കേജുകളിലെ പുതിയ അവസരങ്ങൾ

സൗജന്യ സേവനങ്ങൾ നിലനിർത്തുമ്പോൾ തന്നെ കമ്പനികൾക്ക് വരുമാനം ഉണ്ടാക്കാൻ ആർബിഐ തുറന്നുകൊടുത്ത പുതിയ വഴിയാണ് റൂപേ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളെ യുപിഐയുമായി ബന്ധിപ്പിക്കുന്ന സംവിധാനം. നിലവിൽ 2000രൂപയ്ക്ക് മുകളിലുള്ള ഇത്തരം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് വിനിമയങ്ങൾക്ക് സാധാരണ വിസ/മാസ്റ്റർകാർഡ് നിരക്കുകളേക്കാൾ കുറഞ്ഞ രീതിയിൽ മർച്ചന്റ് ഫീസ് അനുവദിച്ചിട്ടുണ്ട്. ഇത് ബാങ്കുകൾക്കും ഫിൻടെക് ആപ്പുകൾക്കും ഒരുപോലെ പുതിയ വരുമാന സ്രോതസ്സായി മാറുന്നുണ്ട്.

ആഗോളവൽക്കരണവും ഭാരതീയ ഡിജിറ്റൽ സാമ്പത്തിക മാതൃകയുടെ ഭാവിയും

ഇന്ത്യ വികസിപ്പിച്ചെടുത്ത ഈ ഡിജിറ്റൽ പൊതു സൗകര്യം ഇന്ന് ലോകരാജ്യങ്ങൾക്ക് മാതൃകയായി മാറുകയാണ്.

1. 11 വിദേശ രാജ്യങ്ങളിലേക്കുള്ള യുപിഐയുടെ അതിവേഗ വളർച്ച

കേവലം ആഭ്യന്തര വിപണിയിൽ മാത്രം ഒതുങ്ങാതെ, ഫ്രാൻസ്, യുഎഇ, സിംഗപ്പൂർ, ശ്രീലങ്ക തുടങ്ങി 11 അന്താരാഷ്ട്ര രാജ്യങ്ങളിൽ യുപിഐ സേവനങ്ങൾ ഇന്ന് ഔദ്യോഗികമായി ലഭ്യമാണ്. വിദേശത്തു പോകുന്ന ഭാരതീയർക്കും പ്രവാസികൾക്കും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകൾ ഇല്ലാതെ തദ്ദേശീയ കറൻസികളിൽ നേരിട്ട് പണമിടപാടുകൾ നടത്താൻ ഇത് സൗകര്യമൊരുക്കുന്നു. ആഗോള ഡിജിറ്റൽ വിപണിയിൽ ഇന്ത്യയുടെ സാങ്കേതിക കരുത്ത് തെളിയിക്കുന്നതാണ് ഈ മുന്നേറ്റം.

2. ഡോളർ വിപണിക്ക് പകരമാകുന്ന ഡിജിറ്റൽ പൊതു സൗകര്യ മാതൃകകൾ

പാശ്ചാത്യ രാജ്യങ്ങളുടെ വിസ, മാസ്റ്റർകാർഡ് തുടങ്ങിയ സ്വകാര്യ കമ്പനികളുടെ കുത്തക തകർത്താണ് ഇന്ത്യ യുപിഐ എന്ന പൊതു സംവിധാനം നിർമ്മിച്ചത്. ലാഭേച്ഛയില്ലാതെ പ്രവർത്തിക്കുന്ന എൻപിസിഐ നൽകുന്ന ഈ സിസ്റ്റം കുറഞ്ഞ ചെലവിൽ സാമ്പത്തിക സമഗ്രത  ഉറപ്പാക്കുന്നു. വികസിത രാഷ്ട്രങ്ങൾ പോലും തങ്ങളുടെ രാജ്യങ്ങളിൽ സമാനമായ ഡിജിറ്റൽ സിസ്റ്റങ്ങൾ സ്ഥാപിക്കാൻ ഭാരതത്തിന്റെ സഹായം തേടുന്നുണ്ട്.

3. വിപണിയിലെ മത്സരക്ഷമതയും പുതിയ ഫിൻടെക് നിക്ഷേപങ്ങളും

സൗജന്യ സേവനങ്ങൾ നിലനിൽക്കുമ്പോഴും, പുതിയ ഫിൻടെക് സ്ഥാപനങ്ങൾ വിപണിയിലേക്ക് കടന്നു വരാൻ തക്കവണ്ണമുള്ള സന്തുലിതമായ വരുമാന മാതൃക അത്യന്താപേക്ഷിതമാണ്. വിപണിയിൽ ഏതാനും ആപ്പുകളുടെ മാത്രം ആധിപത്യം ഒഴിവാക്കി മത്സരക്ഷമത നിലനിർത്താൻ പുതിയ നയങ്ങൾ സഹായിക്കും. ഇത് കൂടുതൽ വിദേശ നിക്ഷേപങ്ങൾ ഭാരതീയ ഡിജിറ്റൽ മേഖലയിലേക്ക് ആകർഷിക്കും.

4. ഡിജിറ്റൽ ഇൻക്ലൂഷനും ഭാരതീയ പൗരന്മാരുടെ ആത്മവിശ്വാസവും

സാമ്പത്തിക മേഖലയിലെ ഈ ഡിജിറ്റൽ വിപ്ലവം സാധാരണക്കാരായ കർഷകർക്കും ചെറുകിട കച്ചവടക്കാർക്കും ബാങ്കിംഗ് സേവനങ്ങൾ വിരൽത്തുമ്പിൽ ലഭ്യമാക്കി. ഇടനിലക്കാരുടെ ചൂഷണങ്ങൾ ഒഴിവാക്കാനും സർക്കാറിന്റെ ക്ഷേമപദ്ധതി ഫണ്ടുകൾ നേരിട്ട് അക്കൗണ്ടുകളിൽ എത്താനും യുപിഐ തുണയായി. ദീർഘകാല സെ്രസ്രെനബിലിറ്റി ഉറപ്പാക്കുന്നതിലൂടെ ഭാരതീയ സാമ്പത്തിക രംഗത്തെ ഏറ്റവും കരുത്തുറ്റ തുരുമ്പായി യുപിഐ എന്നും നിലനിൽക്കും.

ഇന്ത്യൻ സാമ്പത്തിക രംഗത്തെ ലോകത്തിന്റെ ഉച്ചകോടിയിലെത്തിച്ച യുപിഐ സാങ്കേതികവിദ്യ സാധാരണക്കാർക്ക് എന്നും സൗജന്യമായി തന്നെ ലഭ്യമാകും എന്നത് ഭരണകൂടത്തിന്റെ ദൂരദർശിത്വമാണ് കാണിക്കുന്നത്. വൻകിട വാണിജ്യ വിപണികളിൽ നിന്നും വളരെ ചെറിയ രീതിയിൽ വരുമാനം കണ്ടെത്തി സിസ്റ്റത്തിന്റെ സുരക്ഷ കൂട്ടാനുള്ള ഈ പുതിയ ശ്രമങ്ങൾ ഇന്ത്യൻ ഡിജിറ്റൽ രംഗത്തെ കൂടുതൽ ലാഭകരവും ശക്തവുമാക്കി മാറ്റും.

വാചകം ന്യൂസ് വാട്ട്സ് ആപ്പ് ഗ്രൂപ്പിൽ പങ്കാളിയാകുവാൻ ഇവിടെ ക്ലിക്ക് ചെയ്യുക .

വാട്സ്ആപ്പ്:ചാനലിൽ അംഗമാകാൻ ഇവിടെ ക്ലിക്ക് ചെയ്യുക .

ഫേസ്ബുക് പേജ് ലൈക്ക് ചെയ്യാൻ ഈ ലിങ്കിൽ (https://www.facebook.com/vachakam/) ക്ലിക്ക് ചെയ്യുക.

യൂട്യൂബ് ചാനൽ:വാചകം ന്യൂസ്